Tak mne v čase vánočním dostihlo téma naprosto nevánoční. Jsem dotazován, co je Bílá kniha ES a jakou vlastně máme v Ekonomkách filozofii k těm, kteří nedodrželi své závazky. Tedy téma, které bych si k vánočním koledám opravdu nezvolil. Tedy dnes o dvojím přístupu ES k pohledávkám. O Bílé a Zelené knize ES.

Řešení pohledávek není moc sexy téma. Každá firma své nezaplacené pohledávky řešit musí, málo která je však o svých postupech ochotna mluvit. Způsob řešení pohledávek se jednoduše tak nějak k drahým televizním reklamám nehodí.

V ES jsme se mnoho let se správou pohledávek doslova trápili. A tak jsem se snažil hledat inspiraci u jiných úspěšných firem. U bank, stavebních spořitelen, či telefonních operátorů. A když jsem jednotlivá řešení poznal, tak jsem propadl naprosté beznaději a skleslosti. Když poznáte problematiku detailně, přestanete se divit, že o této nikdo raději nemluví.

 

Soustředit se na to dobré – Strategie pštrosí hlavy

V ES vyznáváme filozofii, kdy v lidech vidíme a hledáme hlavně to dobré. Soustředíme se na to pozitivní a žijeme tak šťastné životy. Naprostá většina lidí, které ve svých životech potkáváme, jsou lidé slušní a dobří.

Soustředění se na dobré někdy vede k vytěsňování toho, co dobré není. A tak jsme v ES v prvých letech vytěsňovali a neřešili, že nám každý zhruba dvacátý klient nevrátí část půjčených peněz.  Jednoduše zvolili jsme si snadnou cestu, kdy to nedobré nevidíte a žijete v klidu. Tak dlouho jsme neřešili, až situace překročila mez. Auditor a Finanční úřad nás řešit přinutili. Tak jsme se začali rozhlížet, jak to dělají jiní.

 

Strategie Křesťanská

Před dvaceti roky byl silný trend strategie, které se říkalo křesťanská. Tedy neřešit, nevymáhat dluhy, vše odpouštět, protože řešit se nevyplatí. Zastáncům této myšlenky se líbilo, že ušetříte čas na vymáhání a nevytváříte kolem sebe zlobu těch, které nutíte zaplatit své účty.

Ve skutečnosti však nejde o cestu tak férovou, jak se na prvý pohled zdá. Ty dluhy nezmizí. Pokud se tedy nějaký telefonní operátor rozhodl dluhy nevymáhat, jednoduše nechal tyto vyšší cenou služby zaplatit ty všechny ostatní zákazníky slušné. Tedy v této strategii se slušní stávají sponzory nepoctivých.

Tedy co se na prvý pohled zdá jako strategie mírumilovná, je vlastně jen lenost. Ušetříte si čas a řešení nepříjemného a necháte tuto ztrátu zaplatit slušné své ostatní klienty. Pro mne strategie katastrofální a nepřijatelná a čas ukázal, že nefunkční. Většina firem tuto musela dávno opustit. Jakmile se totiž u nějakého operátora rozkřiklo, že je k nezaplaceným účtům vlažný, procento neplatících prudce rostlo. A tak platící táhli stále větší břemeno, až již nebylo možné pokračovat.

Operátoři pak bez varování sáhli ke strategiím opačným, velmi devastujícím.

 

Strategie Lišácká

Další strategií je strategie Lišácká. Tuto velmi rády volí v Česku banky. Pro okolní svět dluhy nevymáháte. Nechcete si špinit ruce něčím tak nepěkným, jako je vymáhání dluhu a jednání s dlužníky. Místo toho raději dluh rychle po vzniku prodáte  třetí straně obvykle nějaké drsné inkasní společnosti.

Banka vypadá dobře. Nemá žádná citlivá jednání se svými dlužícími klienty. Nemusí tomuto věnovat žádný čas. Dluh  prodá a myje si nad dalším osudem ruce.

Proto toho, kdo dluží cesta katastrofální. Inkasní společnosti mají jediný cíl. Jejich byznys je z každého dluhu udělat co nejvíce peněz. Příběh člověka je naprosto nezajímá. Dovolat se u inkasní společnosti nějakého lidského přístupu, odpuštění sankcí, je třeba naprosto nemožné.

 

Strategie jen za cash

Velké problémy s vymáháním dluhů, zneužívaný institut insolvence, vede v Česku k návratu myšlenky poskytovat služby jen za peníze zaplacené předem. Potřebujete práci nějakého řemeslníka ? OK tak to pěkně zaplať předem. Tak se mnohé společnosti snaží zcela vyhnout problému s nezaplacením. Tak trochu středověk, řekl bych. Kdo nemá v ruce pytel dukátů, ten má v této strategii smůlu.

 

Strategie pirátská 

Nejhorší strategii jsem poznal u největší z českých bank. Bývalý manžel mé ženy mnoho let dobře splácel svoji hypotéku na dům. Až ho nepřízeň osudu dostala do tříměsíčního dluhu na hypotéce. Pro člověka, který nikdy nedlužil stres jako blázen. Zavolal mu chlapík z té banky a hlasem plným účasti nabídl, že to společně nějak zvládnou. Na schůzce pak nabídl splátkový kalendář na ty tři měsíce dluhu a dohodu o exekuční vykonavatelnosti, pokud by se zpozdila jakákoliv další splátka.

Jinými slovy člověku v tísni banka podstrčila dokument krajně nevýhodný, který bance umožňoval okamžitě nastrčeným exekutorem dům prodat. Bez jednání soudů, bez jakékoliv zákonné ochrany. Hned a s velkou pravděpodobností za zlomek reálné ceny. Loupež za bílého dne.

Asi nejde o strategii banky určenou její generálním ředitelem. Jde o chamtivost a nepoctivost konkrétního pracovníka, který pomocí nastrčeného exekutora levně nemovitosti koupí. Využije zranitelnosti člověka v problémech. Využije, že tento by v bance úplný podraz nečekal. Vše ke svému značnému prospěchu. Neeticky a nepoctivě. A i když nejde o strategii banky, jde o její plnou odpovědnost, že systém něco tak hrůzného umožňuje. A pro mne jde o nejhorší pirátské řešení pohledávek.

 

Dvě cesty, na které bychom sami nepřišli 

Pokud jste někdo čekal, že dobrou správu pohledávek obecně slušnou a vyváženou mají v Česku zvládnutou banky, pak věřte, že naprosto nikoliv. Většina bank pohledávku krvavě prodá. Banky, které samy pohledávky vymáhají jsou celkem bezohledné. U bank tedy rozumnou inspiraci čerpat nelze.

Když už jsem byl celou situací otráven a když nás Finanční úřad tlačil ke zdi, našli jsme řešení naprosto parádní u kanadské konzultační firmy. Popsali jsme jim situaci, oni kývli a věděli. Ukázali nám řešení ve dvou přístupech rozdílných jako den a noc. Zelenou a Bílou knihu Ekonomek.

 

Zelená kniha 

Nevrátit půjčku na pozemek je vždy extrémně nepříjemné. Někomu jste pomohli půjčkou a on Vám později peníze nevrátil. 🙁 V ES půjčujeme bezúročně. Nevrácené peníze jsou pro nás vždy čistou ztrátou. Tedy každá nevrácená půjčka nás bolí do morku kostí.

Zároveň však není možné navrácení půjčky považovat automaticky za nepoctivost. Jako nečekaná nemoc patří k životu, tak také neschopnost dostát závazkům může postihnout i slušného člověka. Život je nepředvídatelný a někdy se prostě okolnosti tolik zamotají, že i slušný člověk je postavený do velmi nesnadné situace, kdy své závazky nezaplatí. Není to krásné, je to však lidsky pochopitelné.

Vlastně naprostá většina lidí, kteří se dostanou do potíží s placením svých závazků jsou v ES slušní lidé v nějaké těžké okolnosti.

Tak to je základní filozofie Zelené knihy. Poznat ty, které nepohání nepoctivost a neslušnost a těm pomoci. Podat pomocnou ruku tomu, kdo ji potřebuje má svoji nesmírnou hodnotu. A nesmí jít jen o prázdná slova a proklamace. Jen opravdová pomoc má smysl.

Proto jsme v Zelené knize vytvořili čtyři zásady, kterými se snažíme přinést opravdovou pomoc těm, kteří zrovna nemají šťastné dny.

Pohledávky neprodáváme
Proto v ES neprodáváme pohledávky inkasním společnostem. Tím, že dluhy neprodáváme nám zůstává na bedrech mnohem více práce a starostí. Ale také možnost se svými klienty mluvit, slyšet jejich příběh a pomoci jim v těžké chvíli.

 

Odpuštění sankcí
Pokud dluh vymáhá inkasní společnost, profiluje obvykle na velkých sankcích nezaplacení provázejících. V ES v zelené knize většinu sankcí odpouštíme. Je běžné odpustit i 80% sankce za pozdní úhradu. V podstatě si necháváme jen náhradu odpovídající úrokové hodnotě, za které si sami peníze půjčujeme.

Odpuštění většiny sankcí je v Česku u správy dluhů naprosto unikátní.

Splátkové kalendáře
Časté řešení je dlouhý splátkový kalendář. Umožnit vzniklý dluh splácet je pro většinu lidí klíčem ke zvládnutí dané situace. Tam kde banky chtějí k umožnění splátek další zajištění v ES umožňujeme splátkové kalendáře bez zajištění. To je velká pomoc Zelené knihy.

A protože sankce odpouštíme a protože splátkové kalendáře řeší také splácení vzniklých sankcí, je úžasnou vlastností našich splátkových kalendářů odpuštění poslední 1/3 splátek. Tedy kdo splácí řádně dostane se mu této radosti. Dostat dopis, že zbylou třetinu splátek již splácet nemusíte bývá jedním z nejradostnějších dopisů, které pošta doručuje. 🙂

Vyhýbáme se exekutorům
U pohledávek zapsaných v Zelené knize v ES nepoužíváme vymáhání exekutorem. Exekuce nesmyslně navyšuje dluh a opět nám bere možnost kontroly a dohody. Tedy v Zelené knize exekuce nepoužíváme a vždy hledáme společně s klientem cestu k řešení v kombinaci slevy z dluhu a splátkového kalendáře.

 

Pohled auditora

Ekonomické stavby jako velká společnost podléhají auditu. A je zajímavým rituálem každého roku, že právě humanitní přístup v Zelené knize přijde každý rok auditorovi, až příliš humanitní. Každý rok jsem u obhajování auditu popotahován auditorem za příliš dlouhé splátkové kalendáře, za příliš velké slevy. Za málo razantní vymáhání dluhu. Za dobrý příklad je mi opakovaně dáván Český stát, který se prý s dluhy nemaže. Hmmm.

Zvláštní. Přemýšlím vždy, zdali humanity a snahy pomoci může být někdy příliš ? Pro auditora zjevně ano. 🙂 Já osobně pak princip zelené knihy miluji. Mám rád naši schopnost a možnost pomoci tam, kde jsou okolnosti nepříznivé a kde se do problému dostal člověk slušný.

 

Bílá kniha 

Trik úspěchu Zelené knihy je ovšem v knize Bílé. Chcete li mít parádní řešení pro slušné klienty v problémech, musíte mít stejně precizní řešení i pro ty neslušné. To je myšlenka, kterou nám dali v Kanadě.

Žijeme ve zvláštní době. Nepoctivost a hulvátství mnohdy slaví úspěch. Mnozí mají nedobré vzory ve vrcholných politicích Česka. Pokušení k neslušné cestě je pro některé velké. Aby slušnost fungovala, musí se vyplácet. A proto musí vedle Zelené knihy fungovat také kniha Bílá.

Všimli jsme si, že vedle většiny slušných je také malá skupina krajně neslušných. Zatají Vám exekuce. Půjčíte mu na pozemek. Když později vše praskne, půjčku Vám nevrátí a ještě Vás jde pomluvit. Pomluvou myslí, že dosáhne úlevy ze svého dluhu. I takové klienty občas bohužel musíme potkat. A právě pro takové, co používají nepravdu a pomluvu jako své berly, klopítajíc životem, máme Bílou knihu ES.

Pro zápisy v Bílé knize pak máme naopak ten nejpřísnější možný postup vymáhání dluhu.  Žádné splátkové kalendáře, žádné úlevy na sankcích, vysoké náhrady soudních řízení, nejpřísnější exekuce, přísný dohled v insolvenci. Být dlužníkem zapsaným v Bílé knize se rozhodně nesmí vyplatit. V běžném běhu světa se velmi často slušní stávají nechtěnými sponzory nepoctivých. V ES jsme toto pravidlo Bílou knihou otočili. Ti co jsou neslušní , zaplatí mnohem více a umožňují nám tak poskytnout přátelský postup většině slušných. Neslušní jsou v ES sponzory slušných.

A protože postihne ty, kteří rádi žijí na úrok jiných. Jejich řev je následně obrovský. 🙂

 

Časově omezený zápis

Bílou knihu pro nás vede externí agentura. Hlubokým monitoringem hledá ty, kteří se svým dluhem projeví ještě špatný charakter. Ti kteří nedodržují dohodnuté, ti kteří se nebrání lži a pomluvě. Takové agentura aktivně hledá a zapisuje do Bílé knihy.

Kanadští konzultanti nás pak naučili ještě jeden zásadní parametr. Zápis do Bílé knihy musí být časově omezený. U každého zápisu dochází pravidelně k revizi a případnému vymazání z Bílé knihy. Jednoduše proto, že každý musí mít možnost rozhodnout se být lepším.

Dostat se do Bílé knihy ES je velký malér, který si již musíte zasloužit něčím mimořádně neslušným. Původní dluh naroste na několikanásobek a insolvence není únikem. V ES věříme, že máme hýčkat tu naprostou většinu slušných klientů. Věříme, že máme pro úspěch těchto udělat i nemožné. Věříme také, že máme umět pomoci lidem, kteří se dostali do složité situace a nemohou své závazky dodržet. Myslíme, že schopnost pomoci člověku v nouzi je základ humanity. Dej Bůh, aby nebyla tato vlastnost příliš zneužívána.

Princip Zelené a Bílé knihy jsme v ES nevymysleli a nebylo by správné se k autorství hlásit. Princip je to úžasný a vyvážený. Přináší pomoc slušným lidem v problémech, nepřenáší finanční zátěž na ty, kteří své závazky hradí a dokáže seknout toho, kdo k dluhu přistupuje neslušně. Převzali jsme a používáme systém mnohem slušnější nežli používají v Česku banky či státní správa. A možná také proto mohu i o Vánocích odpovědět na otázku, Co je Bílá kniha a jak spravujeme pohledávky ? 🙂

Hezké Vánoce Váš David Mencl

Prosinec 2018

 

PS:
Osobní poznámka
Závěrem si dovolím osobní obecnější poznámku. Nepravost je v Česku na vzestupu. Nepravost se vyplácí. Vulgární prezident sklízí úspěch a je tak vzorem pro příští vulgární prezidenty. Mnozí ustupují nepoctivosti, protože si nechtějí pálit prsty. Je třeba naučit se být k neslušným a nepoctivým pevní i tam, kde to není pohodlné. Musíme se naučit lidem špatným dávat jasnou zpětnou vazbu, že špatnost se už nevyplácí. Čím více bude Bílých knih, tím méně bude špatných lidí.

2 komentáře článku “Zelená a Bílá kniha ES

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *