Jak mohu získat hypotéku, když můj oficiální příjem je nižší nežli skutečný ? To je docela častá otázka, na kterou Vám finanční poradce nechce otevřeně odpovědět. Já Vám v tomto svém Blogu na tuto otázku odpovím. A šimrání v zádech mně říká, že bez nepříjemností se to neobejde. 🙂

Nižší oficiální příjem nežli skutečný je hlavně českým specifikem. Souvisí s tím, že ČR má neúměrně vysoké zdanění práce, jedno z nejvyšších v Evropě a mnohé tak žene k nestandardním řešením.

S neprokazatelným příjem se potýkají celé profesní skupiny. Podnikatelé s nízkým daňovými přiznáním, řidiči kamionů, kteří mají velké diety, ale jen minimální oficiální mzdu. Kuchaři, kteří nemají ani ty diety, jen minimální mzdu a pak velkou výplatu mimo účet. Ale třeba také zdravotní sestra pracující v soukromé ordinaci, která mimo účet bere další peníze. U všech těchto zaměstnavatelé ušetřili na neúměrných sociálních odvodech. Zároveň však každého z těchto lidí diskvalifikovali z možnosti vyřešit vlastní bydlení hypotékou. Což je naprosto zásadní životní handicap.

Teď si řekneme jak problém řešit a hypotéku získat.

Můžete jednou zaplatit daně

Pokud celé roky “optimalizujete” své daně a Váš příjem je ve skutečnosti vyšší, nežli ten napsaný v daňovém přiznání zvažte možnost jeden rok daně zaplatit. 🙂 Někdy ta úplně nejjednodušší cesta může být ta nejsprávnější. A jedno dobré daňové přiznání Vám na schválení hypotéky stačí. Pokud se další roky vrátíte ke své optimalizaci bance to nevadí a banka to nezkoumá.

Vynechejte paušál

Do problémů se však snadno dostane i ten, který platí daně řádné. Stačí využít výhodu nabízenou zákonem, kterou je daňový paušál. Využijete daňový paušál, odvedete řádnou daň, ale pro banku jste stejně prakticky bez příjmu.

Pro problematiky neznalé stát nabízí živnostníkům možnost neevidovat své výdaje a odečíst si jako náklad předem stanovené procento z obratu. Myšlenka skvělá a správná. Malým živnostníkům i státu šetří čas na vedení a následně kontrolu účetnictví. Bohužel banky na tuto nejsou připravené. A tak i poctivý podnikatel, který platí všechny daně v bance vypadá jako člověk s minimální mzdou.

Tedy prvá moje rada je zvážit zdali jeden rok nezaplatit řádné daně případně zdali se jeden rok nevzdát využití výhody paušálu. Oboje může vést ke snadné hypotéce.

Tuto radu jen šeptám. Před pár roky mne novinářka s malou snahou o  pochopení a velkou mírou zlé krve osočila, že radím švindlovat s daněmi. Nepochopila. Nemohla se mýlit více. Radím právě naopak jeden rok nešvindlovat. 🙂

Přistupitel ke smlouvě

Druhým řešením jak obejít nedostatečný příjem může být přistupitel ke smlouvě. Obvykle jde o někoho z rodiny a obvykle tohoto potřebujeme tři roky.

Když najdete někoho, kdo se zaváže k případným splátkám, pokud Vy byste splácet nemohli, banka tohoto přijme jako posílení Vašeho příjmu. Po uplynutí tří let přistupitele téměř vždy ze smlouvy vyvazujeme, abychom neomezovali více jeho život a plány.

Řešení elegantní a snadné. Doporučuji.

Druhý příjem

Překvapivě účinné a celkem jednoduché řešení je druhý dočasný příjem. Pokud tedy dokážete na omezenou dobu zajistit druhé zaměstnání, ze kterého oficiální příjem nahradí ten neoficiální ze zaměstnání prvého i tudy vede cesta. Měl jsem klienty, kteří silně chtěli dům, ale nedokázali své příjmy v restauraci legalizovat. Požádali tak o druhý příjem u kamaráda ve firmě, odvedli z tohoto příjmu řádně daně a sociální pojištění a olala, cesta k hypotéce byla najednou celkem snadná.

Když se mne ti mladí lidé ptali, zdali musí ve druhém zaměstnání odpracovat nějaké konkrétní hodiny, odpověděl jsem, že nikoliv. Nikdo nekontroluje kolik hodin v druhém zaměstnání pracujete. Popravdě by nikdo nepoznal, pokud byste tam nechodili vůbec. Moje rada však je v druhém zaměstnání pracovat. Málo hodin za hodně peněz na krátký čas schválení hypotéky je ideální scénář.

Pokud později do druhého zaměstnání chodit přestanete, banku již toto nezajímá. Tedy dokud splácíte svoji hypotéku pochopitelně.

Bezpříjmová hypotéka

Ještě do nedávná bylo možné využívat hypotéku bez prokazování přijmu. Ty jsou teď zásahem ČNB omezené. Přesto však existuje možnost dlouhodobých úvěrů na bydlení bez prokazování příjmů. V ES tuto cestu používáme jen málo, protože je nejdražší. Pro úplnost však do seznamu možných řešení patří.

Chytrý nájem a Pomocná ruka

V ES pak také máme speciální programy, ve kterých nevyužíváme hypotéky vůbec. Tedy v těchto programech dokážeme dům financovat i klientům zcela bez prokazatelných příjmů. Pokud máte vlastních 15%, zbytek splácíte pravidelným placením nájmu zcela bez lustrace bankou. Vaše příjmy nezkoumáme. Věříme Vašemu slovu, že budete řádně splácet.

Někomu “věřit slovu” přijde naivní a pitomé. Já osobně myslím, že právě vrátit slovu váhu potřebujeme ze všeho nejvíce v této dekádě.

Nižší hypotéka a pak dofinancování 

Pokud máte nízký příjem na požadovanou hypotéku, ale nějaký příjem vykazujete, pak je možné také zvážit cestu nižší hypotéky a dofinancování této. Tedy čerpáte hypotéku tak velkou, kam Váš oficiální příjem stačí. Na zbytek pak vyřizujeme druhý úvěr, například ze stavebního spoření, či třeba teď moderního Zoonky.

Kombinace více dohromady

No a ty úplně nejsložitější modely přirozeně kombinují více možností dohromady. To je však už na nějakého vynikajícího analytika. Do kombinace více cest se sami jistě nepouštějte. Jde o dosti složitou disciplínu.

 

Tak to je má odpověď na častou otázku: Jak na to, když je prokazatelný příjem je menší nežli ten opravdový. A pokud někomu z Vás pomůže dobře bydlet a šťastně žít, pak měl tento Blog smysl i když nepříjemnosti asi přinese. 🙂

Hezké dny David Mencl

5 komentářů článku “Jak na Nízký oficiální příjem?

  1. dobry den
    chtela jsem se zeptat? kdybych dala 20%z castky na baracek co bych k tomu vsemu potrebovala a co je treba zaridit a jak dlouho trva takova stavba domecku
    predem dekuji za odpoved

    • Dobrý den Deniso, nevím úplně přesně na který program ES se ptáte. Možná mne raději napište na email david.mencl@mac.com. Poznám detailně Vaši situaci a poradím Vám.

      Obecně ve všech programech potřebujete hlavně schopnost dům pravidelně splácet.

      Hezké dny David Mencl

  2. dobry den pan mencl mame takzto problem zat chce od ek sr aby mu postavila dom mali me stretnutie v kosiciach podpisala sa zmluva o zmluve buducej problem je v tom ze prijem ma v librach co byste navrhoval fyrma ziada zalohu 5640eur lenze podla zmluvy ma byt uhradena s uveru ktory doteraz mf nevyriesil mal som stretnutie panom urbankom pretoze bude pomaly rok a nic sa nedeje

    • Dobrý den Milane,
      příjem z Anglie není pro získání úvěru zásadní překážkou, pokud je v Anglii tento příjem oficiální a prokazatelný. Tedy s příjem z Anglie budou kolegové na Slovensku hypotéku umět připravit.

      Spojil jsem se s Alešem Urbánkem, aby se dotázal na Vaši situaci. Protože je zeť samožadatelem ve smlouvě, je hodně mladý a pracuje v zahraničí požaduje banka druhého účastníka ve smlouvě jako přistupitele. To se již podařilo vyřešit. Druhou překážkou je nezplacená záloha. Ta byla splatná před rokem. Tím, že nedošlo k zaplacení zálohy systém práce na této zakázce zastavil a logicky upřednostnil klienty, kteří svoji zálohu řádně zaplatili.

      Dostalo se mi informace, že při další návštěvě zeť také tento nedostatek napraví a zároveň přiveze z Anglie podklady k hypotéce.

      Pěkné dny David Mencl

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *